财富的阶梯

想要赚更多的钱，过上更好的生活是很多人的理想。但是对于如何积累财富，一步一步达成这个目标却不容易。那是因为在每一个不同的财富阶梯用的是不一样的办法。

今天要介绍的这一本书叫做《The Wealth Ladder》。财富的阶梯。

作者尼克马朱里 Nick Maggiulli，著有畅销书《持续买进》。他在南加利福尼亚洲长大。父亲打着零工，母亲是一位贷款专员。他小时候会跟着父亲一起去捡易拉罐来回收以换取收入。之后，他有幸地考上了斯坦福大学经济系，然后就进入了法律顾问公司中管理财务。之后几年转到了著名的财务公司，打理着总数高达五十亿美元的资产。在这样的成长环境中，他第一手观察到了各个财富阶层，也通过当中学习到的知识帮自己累计财富。

财富的六个阶梯：

每一个阶层都是上一个阶层的十倍。其中的自由指的是可动用资产中的0.01%，也是他著名的0.01%定律。意思就是如果资产里面有10，000，那么在购买杂货时如果贵了一块钱，就不必考虑了，因为不会对财富造成深远的影响。可是如果只有100块，那就必须考虑一下了。

不同阶层的财务策略

我会比较侧重在第一层到第三层，因为和我自己的财务状况差不多。

比如说在第一层，资产少于10，000。任何来到眼前的工作机会到要把握，才能累计财富。可能甚至会需要打两到三份不同的工作，因为这时候是在用时间换金钱。

来到第二层10，000-100，000。这时候是在累积技能的阶段，但是只靠上一层的方法就不够用了，因为人的时间和精力是有限的。同样是用时间换金钱，那么怎么样才能让自己的时间更值钱？那就是回到自己所能够给予的价值。他可以是在工作中的升职加薪，考取更多的专业认证，或者自学某些额外的技能。这些都能够把自己的时间价值提升，带来更高的收入。

第三阶层，100，000-1M。这个阶层可能是要透过职业跳槽，斜杠收入或者是投资才能进阶。比如说在第二层的你可能透过自己的专业技能做私教，但是要更上一层楼就可能需要把他规模化，成立补习中心，聘请更多的人来加入。把他系统化的教学才能带来更多的收入。

更高的阶层就会使用到杠杆了，而书中提到的杠杆和在《纳瓦尔宝典》中所提及的相似，那就是：人力、资本、内容、编码。这四种工具都能够摆脱用时间换金钱的模式，达到事半功倍的效果。

机会成本

随着资产的积累，要开始考量做一个决定的机会成本。

尼克说到如果你写一篇文章耗时两小时，那这就是写这篇文章的机会成本。如果换成是做一系列的家务，也耗时两小时，那就是这一系列的家务将耗费你写一篇文章的成本。

再延生一点，做一系列家务和写一篇文章，哪一个能为你带来更大的收入效益？如果是一个初创作家，写文章带来的效益还不足以让清洁工代替打扫，那就只能自己做了。但是如果已经成名了，写文章带来的经济效益还大过聘请清洁工打扫的费用，那就请人吧。

那么在做决定时，要如何考量他的经济效益？作者提出使用资产的1%来做决定。如果开启某一个新事业，学习到的新技能，能够增加目前资产的1%，那就开始动手。如果没有，那就放弃，把时间和精力投入在更有效用的地方。因为鱼与熊掌不可兼得。

但是或许会说，不对啊，历史上的伟人比如达文西，也能达成很多领域的成就啊？

没错，可是他们是伟人。如果已经有这个方面的能力与资源，那根本不会考量这个问题。所以作为普通人，能力与资源有限，就必须做选择。所以也反映了，如果资源越丰富，能够使试错的成本降低，无论是在一个领域多番尝试，或者是多个领域多管齐下，试的次数多了，成功的概率也会提高。

书里有提到一个类比说：

创业就像在嘉年华会玩套圈圈。普通人可能买一两次，套不到，就亏本了。有钱的可以买很多次，套不中没关系，可以一直套直到套中大奖为止。没钱的在帮忙捡起圈圈给下一位玩家。这是机会成本不同程度的区别。

所以创业在不够经济基础下是很冒险的，因为机会成本太大了，只要不成功甚至会造成更大的负债。所以应该先累计筹码，当失败之后也无后顾之忧的时候，就可以考虑进场了。

摆正心态：要花多少时间来达成财富积累，跨越阶层？

了解了方法，就要付出行动。行动之后就是让时间发挥它的作用。不要被网上的快速致富所欺骗了，普遍上来说，财富的积累都是需要时间的作用才能做得到。

我相信大数据多过于个案，因为要跟大多数的人一样在平均值达到财富累积，比要胜过80%的人来快速积累财富这要靠谱许多。如果没有做出非同凡响的决策，就不应该期待有非比寻常的回报。

作者在书中提到的数据追踪了美国家庭收入在20年间的变化，在纳入了通膨考量之后，帮忙统计出了人们在起点和在20年后，究竟变得更富有了或者是更贫穷了，做出了一个图表。

如果只看到十年，有63%的家庭在十年后都维持在自己原有的财富阶层。少数的家庭经济下滑，而更多的随着财富积累跨越阶级。但是如果把时间线拉长到20年，维持在原有财富阶层的家庭明显减少了。降到了只有51%。下滑的家庭数差不多和十年的时间线一致，在12%。但上升一个阶层的家庭来到了32%。更有5%成功完成两个阶层的跨越，也就是家庭财富在20年间翻了100倍。

这告诉我们财富的积累普遍来说需要时间和耐心。

只要在对的轨道上，善用资源，就能够达到理想中的财富阶层。